כל אישה שכירה או עצמאית חייבת לעשות הכל על מנת לחסוך כסף לשנות הפנסיה וכמה שיותר!
אך כיצד כדאי להשקיע את הכסף? האם כדאי לרכוש ביטוחי מנהלים או קרנות פנסיה? ואולי כדאי להשקיע באג"חים סולידיים? האם האופציה של קופות גמל מתאימה לך? ומהי קרן הפנסיה הטובה ביותר המתאימה לך?
במילים אחרות – מהו מסלול ההשקעה הטוב ביותר עבור הכסף שלך לשנות הזהב? על כך נפרט בכתבה הבאה.
אפיקי חיסכון פופולאריים
כל אחת שמצליחה לחסוך כסף במהלך השנים, בין אם המדובר בשכירה או עצמאית, חייבת לעשות זאת בצורה חכמה, שתניב לה את התשואה הגבוהה ביותר, כלומר כמה שיותר כסף שיצטבר לשנות הפנסיה. אך כיצד עושים זאת? על כך הדעות חלוקות. אפיקי ההשקעה הפופולאריים ביותר לגיל הפנסיה הם קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל.
ניתן גם להשקיע באופן עצמאי בבורסה (במניות על פי בחירתכן), אך זהו אפיק פחות בטוח ובוודאי פחות מקובל לחיסכון לפנסיה. רוב החוסכות מתלבטות בין 2 אופציות מרכזיות – חיסכון באמצעות קרן פנסיה או באמצעות ביטוח מנהלים. אלה הם אפיקי חיסכון פופולאריים מאוד בעיקר בקרב השכירות (אך לא רק – גם נשים עצמאיות או בעלות עסקים יכולות לחסוך כך).
קיימים הבדלים מסוימים בין קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים, אך השורה התחתונה היא דומה – בכל חודש המעביד מפריש חלק מסוים מהמשכורת לחיסכון וכך גם עושה העובדת. קרן פנסיה מעניקה לרוב תשואות גבוהות יותר מאשר ביטוח מנהלים, אך היא גם מסוכנת יותר. ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון סולידי ובטוח למדי (בו תדעי מראש כמעט בוודאות כמה תחסכי), אך יש לזכור כי ככל שהסיכון יורד כך גם הכסף שנחסך לאורך שנים. יש לציין כי קרנות פנסיה נחשבות לאפיק חיסכון זול באופן יחסי ודמי הניהול של הקרנות הללו נמוכים. אך הוודאות גם היא נמוכה יותר, יחסית לחיסכון באמצעות ביטוח מנהלים. מצד שני העמלות בביטוחי המנהלים הן גבוהות יותר, אך תוכלו לדעת בוודאות גבוהה יחסית כמה תחסכו במהלך השנים. כלומר – יש חשיבות לאופי של החוסכת – האם היא שונאת סיכון או אוהבת סיכון. כל אחת צריכה לבצע את מערכת השיקולים שלה ולהחליט מה היא מעדיפה.
ומה עם קופות גמל?
מלבד ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה ניתן לחסוך גם באמצעות קופות גמל. יש סוגים רבים של קופות גמל (למשל קופת גמל לשכירים, קופת גמל רב מסלולית לשכיר או עצמאי ועוד), והמשותף לכולן הוא שניתן לפדות את הכסף רק בגיל הפנסיה ולקבל הטבות מס משמעותיות. קופות הגמל הרבות, שונות אחת מהשניה בעיקר ברמת הסיכון שלהן. ניתן לחסוך באמצעות קופת גמל המשקיעה באג"ח (זוהי קופה סולידית יחסית), אך גם באמצעות קופה המשקיעה בעיקר במניות (קופה "מסוכנת" יותר). יש גם קופות גמל המשקיעות במט"ח, וכמובן גם קופות בהן יש ערבוב של כל האפיקים הללו גם יחד. גם במקרה של קופות גמל, יש להחליט בהתאם לרמת הסיכון שרוצים לקחת. וכמובן – תמיד אפשר לפתוח פיקדונות מסוגים שונים ולפתוח אותם רק בגיל הפנסיה (אך לא לכל הפיקדונות יש הטבות מס כמו לקופות גמל).
לסיכום, ההחלטה כיצד להשקיע את כספך לגיל הפנסיה היא החלטה חשובה מאוד בחיים ויש לקבל אותה רק לאחר מחשבה מעמיקה, התייעצות עם מומחים, בירורים רבים, וכמובן – סקר שוק מקיף באשר לאופציות שלכן. אם אתן רוצות לשמור על אותה רמת חיים אליה התרגלתן כל חייכן גם בשנות הפנסיה, מומלץ לא לזלזל בהחלטה זו ולקבל החלטה מושכלת, אשר תביא אתכן לאפיק החיסכון הנכון ביותר עבורכן!